伴手禮

疼惜小寶貝 從醫療險開始疼惜小寶貝 從醫療險開始2006/12/22 幫子女買保險，與一般成人最大不同的是，在於保額的限制。若預算多，可投保終身型醫療險；若預算少，則先加定期醫療險為主。 【文／莊瑞祥】 近年來，台灣社會的少子化現象愈發明顯，初為人父母，打從小寶貝一出生，馬上就開始著手規劃各種保障，希望給小孩打造一個經濟無虞的未來。 國泰、新光、南山等主要壽險公司都發現，買第一張保單的年齡層逐年降低，例如，父母在孩子未滿月就買保單的情況普遍；依照現行壽險投保法規，新生兒只要出生滿十五天起，父母就可幫小寶貝買保險，這類嬰兒保單愈來愈多。 幫子女買保險，與一般成人最大不同的是，在於保額的限制。 依保險法規定，14歲以下最多的死亡保額為200萬元，這是為了避免發生所謂的道德風險，即使向多家保險公司投保，總額相加也是200萬元而已。 因此，保險專家建議，兒童保單應以醫療、意外及儲蓄為主，壽險次之。 保險專家發現，很多父母太重視孩子的保險，一來忽略自身的保障，反而形成風險的缺口，二來買過太多的儲蓄險，造成保費負擔沈重及醫療保障的不足。 國泰人壽表示，由於小朋友並非家庭經濟主要生產者，因此父母在幫子女規劃保單時，最優先應打造的是醫療險保護網，提高孩子醫療品質。 若預算長期支應，可為孩子投保終身型醫療險，若預算較不充裕，則先以附加定期醫療險的方式，讓孩子先擁有基本的醫療保障，然後再隨著年齡及經濟狀況做調整。 儲蓄型險 可籌措教育基金 目前少數壽險公司，針對孩子好動的常見意外風險，打造專屬的醫療險，例如，南山人壽的傷害險及國泰人壽的新寶貝傷害險附約，主要保障都鎖定孩童常發生的重大燒燙傷意外，提供完善的保障 準備未來教育費用則是不少都會區的白領上班父母，幫孩子投保的流行理財行為。 這類儲蓄型保險，保費不低，為減輕父母經濟負擔，又能籌措教育費用，建議利用每月定期定額方式，作為籌措教育基金，利用保險強迫儲蓄的特性來為子女規劃，確保支付未來教育的費用。 近年來，在壽險市場市占率年年上升的投資型保單，已成為父母幫孩子儲本的新興理財保單。 例如從孩子1歲起，每月定期定額投資5000元購買投資型保單變額萬能壽險，保障200萬，若平均投資報酬率達到6%，並扣除危險保費與管理費，在孩子18歲時，便擁有約170萬元的資金可運用；如果繼續定期定額月存5000元，一方面每年提領20萬元當教育費用，到24歲時帳戶中還有108萬可運用。若打算出國繼續深造，還可運用帳戶裡的錢。 變額萬能壽險是連結投資基金，因此基金的投資風險須自行負擔，但也有不少好處，包括一筆保費，同時擁有保障與投資的雙重功能、保障額度自行調整：若小朋友不需高額保障，因此保額自第2年起可維持在最低20、30萬，待成年出社會需要保障時再提高保額即可。 爸爸媽媽 別忘自己的保障 父母幫子女買保險，最常見的盲點就是過與不及，過的是子女，不及是自已。 例如，孩子一出生，馬上投保終身防癌險、終身醫療險、意外險、壽險，還不夠，再加一檔還本儲蓄險，幾乎買遍所有叫出名的保單。 相反的，父母卻忽略了已身的保障。別忘了，家庭的主要經濟支柱是父母，萬一父母出事，除了孩子未來生活費、教育費沒著落外，亦有可能面臨沒有人出錢繳保費的窘境，因此為兒女規劃保險時，一定要購買「要保人豁免附約」，以免當初為子女規劃保障的美意反而變成子女的負擔，這也是其他金融商品所缺乏的保障功能。 目前市面上，少數壽險公司，例如國泰人壽的兒童專屬保單「國泰新寵愛寶貝保險」，屬於儲蓄險，契約就明載，一旦繳費期間，父母不幸身故或全殘，保費自動豁免。 兒童保險 須留意核保規定 孩子出生不到滿月就趕快投保的風氣頗盛，由於小嬰兒剛出生後，發生各種可能疾病的機會不小，對壽險公司的理賠風險不小，因此各壽險公司都有一套嚴格核保作業規定。 一般而言，在核保過程中，對於新生兒一旦發生各種常見的先天性疾病，會依病情輕重程度，採取不同的核保方式。 例如小嬰兒一出生不久，最常發生的黃疸，通常只需幾天的治療，即可痊癒，並不影響投保資格，又如先天性的心臟病，如果病況屬於只要經治療痊癒或延期觀察後，仍可投保；但是，若病情嚴重者，如唐氏症，腦性麻痺症等，就不在壽險公司的承保範圍內。 不過，少數壽險公司針對唐氏症等不同的先天性殘障寶寶，提供專屬保單，讓殘障寶寶在成長過程中，一旦父母在小孩成長過程中，不幸身故時，壽險公司會按時給付金險金給殘障小孩，照 顧未來的生活所需。 至於常見的早產兒寶貝，它在醫學上的定義是，若母親懷孕的時間不足三十六周，或是出生時體重不足二千五百公克，就是「早產兒」; 由於早產兒依據其成熟度的不同，會比一般新生兒產生較多的疾病併發症，所以，相對地，各壽險公司的核保的過程比較嚴格。 家庭保險 不能只顧子女 「先求自保，行有餘力，再幫子女買保險」。這句話也許有過於理性，但是，確實反映出時下很多父母在規劃家庭保險時的共同缺失。 怎麼說呢？舉個常見的實例，一對年收入在100萬元左右的年輕夫妻，一家四口的家庭來說，以保險費用最高占家庭收入十分之一比率換算，每年支付保費的預算約十萬元。 不少這類夫妻在買保險時，如同買衣、食等消費品一樣，將「消費主題」完全以子女為中心，優先買張還本型的兒童儲蓄險保單。 這種保單，標榜繳費滿幾年後，就可開始每隔三、五年領回一筆錢，可作為子女在教育、結婚、創業等不同成長階段的基金用途，當保險業務人員描繪出這種願景時，多讓許多父母為之心動。 結果，每年十萬元的保險預算，有八、九成都花在子女儲蓄險身上，所剩的預算再買自已的保險時，當然就出現保額少、保障範圍有限的保險漏洞。 這種重子女、輕父母的偏差保險行為，一旦反應在事故發生理賠時，就會充分曝露嚴重的風險缺失。 例如，先生早年因病身故，太太傷心之餘，整理先生遺留資產時發現，當初買保險時，只想到年幼子女未來面對沈重的教育費、生活費，於是把大部分的保險預算，都幫子女買了高保費的保險加儲蓄的保險，先生竟只買保費便宜的意外險，結果，這個家庭，每年保費繳好幾萬，竟在失去一家之主後，領不到保險金，為了持續繳房貸利息及保費，媽媽又被迫工作，真是情何以堪。 .msgcontent .wsharing ul li { text-indent: 0; } 分享 Facebook Plurk YAHOO! .